Plánujete pořídit si vlastní bydlení, a nechcete sáhnout po finančně nevýhodné variantě? Je celkem logické, že zvažujete úspory právě v této oblasti, protože koupě nemovitosti patří k největším životním investicím. Připravili jsme pro vás pár tipů, které vám dopomohou k levnější hypotéce.
1. Vyberte správnou hypotéku
Pokud teprve hypotéku vybíráte, dejte si záležet na výběru té správné. Myslete na to, že úvěr splácíte značnou část svého života a je tedy na místě mít nastavené takové podmínky, které vám budou vyhovovat.
Nabídka je opravdu široká. Srovnejte si všechny nabídky hypoték, promyslete si, jaká je pro vás přijatelná a pak ji teprve začněte vyřizovat.
2. Nepodceňujte úrokové sazby
Úrokové sazby není na škodu sledovat nějaký čas předtím, než se skutečně pustíte do stavby či rekonstrukce.
Když by se objevila opravdu nějaká výhodná sazba, můžete si hypotéku sjednat ihned a začít čerpat později. Některé banky nabízí možnost čerpání i dva roky po sjednání.
3. Ušetřete za poplatky
Často se na to zapomíná, ale i poplatky dokáží hypotéku nepříjemně navýšit. Platíte třeba za znalecký posudek, schválení úvěru, čerpání úvěru atd. To jsou jednorázové platby.
Pak tu máme ty pravidelné (poplatek za vedení úvěrového účtu). Některé instituce ale nabízí výhodnější nabídky v této oblasti než jiné (např. dostanete zdarma odhadce, neplatíte za čerpání úvěru apod.).
4. LTV u hypotéky
LTV neboli poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti má zásadní vliv na úrokovou sazbu hypotéky. Čím je LTV nižší, tím zajímavější úrok můžete získat.
Dnes už není možné získat hypotéku ve výši 100 % nemovitosti, ale maximálně 90 %. Klient tak musí zaplatit 10 % z vlastních prostředků. Když ale dokážete dát dohromady 20 % nebo dokonce 30 %, nabídne vám banka s velkou pravděpodobností lepší úroky a tím i nižší měsíční splátku.
5. Odečtěte si úroky z daní
Dalším způsobem, jak ušetřit na hypotéce je daňový odpočet úroků. Základ daně z příjmů fyzických osob totiž lze snížit o zaplacené úroky.
Když vezmeme průměrnou výši hypoték, dělá taková sleva kolem deseti tisíc korun ročně, i když to není příliš vysoká částka, určitě potěší.
6. Refinancování
Někdy prostě šlápnete vedle a zjistíte, že vaše hypotéka vám nevyhovuje po všech směrech a je pro vás zbytečně drahá. Naštěstí máte možnost refinancování a přechodu i s hypotékou k nové bance, která vám nabídne výhodnější podmínky.
K tomuto kroku můžete přistoupit ve chvíli, kdy vám končí fixace. Vracíte se tak trochu zase na začátek. Porovnejte si nabídky bank a vyberte si tu, která vám dá nejvýhodnější nabídku.
Takto se dá ušetřit opravdu hodně, a navíc si můžete hypotéku navýšit.
7. Splácejte kratší dobu
Kratší splatnost znamená nižší celkové náklady, než když hypotéku splácíte delší dobu. U kratší doby splatnosti tak můžete získat výhodnější úrok.
Pro kratší dobu splatnosti se však rozhodněte jen tehdy, pokud si to skutečně můžete dovolit. Není nic horšího než napjatý rodinný rozpočet a riziko, že vás může finančně položit i oprava automobilu nebo ztráta zaměstnání.
Kratší dobu splácení volte jen v takovém případě, pokud máte na účtu úspory alespoň ve výši 6 násobku vašeho měsíčního příjmu a pokud by vám i po zaplacení hypoteční splátky a všech dalších rodinných výdajů zbylo aspoň 10 % příjmu, které si můžete pravidelně odkládat na účely spoření.
8. Offsetová a variabilní hypotéka
Tzv. offsetová hypotéka funguje na principu započtení úspor. Může být výhodná pro ty, kdo už nějaké peníze našetřené mají. Díky tomu ušetříte na splátkách a zároveň si můžete zkrátit i dobu splácení.
Banka vám vede bilanční účet, na který lze přesouvat peníze z běžného účtu. Úroky se pak počítají z rozdílu úvěru a peněz, které leží na bilančním účtu. Výhodné na tom je to, že s těmito penězi můžete nakládat, jak chcete. Když je úplně vyčerpáte, přejde offsetová hypotéka do té klasické.
Variabilní hypotéka má nižší sazbu než klasická, ale nelze zde zafixovat úrokovou sazbu. Ta se neustále mění a s ní tedy i měsíční splátky. Měli byste dopředu počítat, že se vám splátky mohou v průběhu splácení zvýšit. Není určená pro ty, kdo nejsou ochotni příliš riskovat.
9. Optimální fixační doba
Fixační doba vám zajišťuje neměnnou úrokovou sazbu na sjednaný počet let. Nejčastěji lidé volí pět let, ale je možné volit i kratší nebo delší lhůtu. Rozhodujte se podle situace na trhu.
Pokud jsou sazby nízké a vypadá to, že už nikam klesat nebudou, volte delší dobu fixace. Když jsou vysoké, dejte přednost kratší době. Nezapomínejte také na to, že banky mají pro jednotlivé doby fixace odlišné úrokové sazby.