S tímto pojmem se můžete setkat hned v několika oblastech. Většinou se jedná o požadavek banky při vyřizování vaší hypotéky, ovšem vinkulovat smlouvu po vás může chtít i leasingová společnost při pronájmu/koupi automobilu. Co je to vinkulace a jaké jsou její náležitosti?
Vysvětlíme to jednoduše a polopaticky – vinkulace je situace, kdy uzavřete pojištění, ale v případě, že se vám něco stane, peníze budou vyplaceny někomu jinému (bance či jiné firmě).
Možná si teď klepete na čelo – kdo by něco takového dělal? Pojďme si vysvětlit tento pojem víc dopodrobna.
Co je to vinkulace pojistného u hypotéky
Představte si, že toužíte po koupi bytu dejme tomu za tři miliony korun. Málokomu se takto velká částka válí na bankovním účtu, proto zřejmě zažádáte o hypotéku. Tak velký úvěr je však rizikem jak pro vás, tak i pro banku – v případě, že se vám něco stane a nebudete schopni úvěr splácet, banka o tyto peníze přijde.
Proto řada bankovních společností má podmínku, že si musíte k hypotéce založit životní pojištění. Toto životní pojištění bude vinkulované ve prospěch banky.
V případě, že například zemřete nebo se zraníte natolik, že nebudete moct chodit do práce, vydělávat peníze a splácet hypotéku, pojišťovna vyplatí pojistné plnění bance. Bance se tak díky pojistnému plnění vrátí peníze, které žadateli o hypotéku půjčila.
Téma vinkulace přehledně vysvětluje i tento obrázek:
Je k získání hypotéky skutečně nutné mít životní pojištění? To záleží na podmínkách konkrétní banky. Některé tuto podmínku vyžadují u rizikovějších klientů (například u OSVČ, samoživitelů rodin nebo u těch, kteří už splácí jiné spotřebitelské úvěry).
Jaké jsou výhody a nevýhody vinkulace? Výhodou je zajištění pro případ nenadálé situace a vaše vyšší kredibilita při žádosti o hypotéku. Nevýhodu představuje fakt, že peníze budou vyplaceny bance, tudíž je v případě nenadálé události nemůžete použít podle vašeho uvážení.
U vinkulovaných smluv se rovněž nemůžete bránit případnému krácení pojistného plnění. V případě, že jste třeba pojištěni pro případ smrti na 1 000 000 Kč a pojišťovna z nějakého důvodu bude plnění krátit na 800 000 Kč, nemůžete proti tomuto rozhodnutí podat odvolání, protože příjemcem peněz je banka, nikoliv vy.
Obecně se tedy vinkulace životního pojištění ve prospěch banky nevyplatí, a výhodnější je uzavřít si životní pojištění, ze kterého budou peníze vyplaceny přímo vám nebo členům vaší rodiny.
Smutnou pravdou je, že ne všichni bankovní poradci k vám budou féroví. U řady bank sjednání životního pojištění k hypotéce není nutné, ale bankovní pracovníci vám životní pojistku můžou prezentovat tak, abyste si mysleli, že je nezbytnou podmínkou k získání hypotéky.
Někteří bankovní zaměstnanci si tak chtějí přijít k vyšším provizím díky většímu počtu sjednaných finančních produktů.
Vinkulace životního pojištění je však jen jednou z věcí, na které můžete při hledání hypotéky tratit. Nesprávným výběrem hypotéky či banky můžete přijít o desetitisíce až statisíce korun.
Při hledání vhodného hypotečního úvěru se vyplatí mít po boku profesionála, který se na hypotečním trhu skutečně vyzná a elegantně vás nasměruje, abyste se vyhnuli všem neférovým fíglům a nevýhodným nabídkám.
Na našem porovnání hypoték si nejenže uděláte okamžitý obrázek o situaci na trhu hypoték, ale ještě k tomu získáte podporu hypotečního specialisty, který vám poradí, co a jak.
Co je to vinkulace u leasingu
S tímto pojmem se můžete setkat i u leasingových společností. Leasing se totiž sjednává buď za účelem budoucího odkupu vozidla, nebo za účelem pronájmu. Leasingová společnost vám v tomto případě dává k užívání svoje vozidlo.
Některé leasingové společnosti vyžadují uzavření havarijního pojištění ve svůj prospěch, tudíž v případě vaší autonehody bude pojistné plnění vyplaceno této leasingové společnosti. Toto opatření by mělo pokrýt případné finanční škody, které na pronajímaném automobilu způsobí případná autonehoda.
V případě totální škody na automobilu bude pojistné plnění použito na doplacení úvěru, a je šance, že zbytek peněz připadne vám.
