V dnešní době existuje jen málo lidí, kteří po světě chodí zcela nepojištěni. Situace, kdy by člověk kvůli zdravotním komplikacím dostal sebe či svou rodinu do finanční tísně, se svorně děsí lidé napříč všemi společenskými vrstvami. Ne všichni však sáhnou po té nejvýhodnější pojistce.
Nejvýhodnější životní pojištění je jednoznačně takové, které má v sobě zahrnuto ta rizika, která danému člověku hrozí nejvíc. Ovšem i ta nejdražší a nejpropracovanější pojistka může být zcela k ničemu, pokud se člověk při jejím sjednávání dopustí těchto chyb:
1. Není pojištěn na podstatná rizika
Divili byste se, kolik lidí má ve své pojistce zahrnuta nejrůznější malicherná rizika, zatímco ta důležitá jim chybí. Někdy jsou klienti chráněni i pro případ zlomeného nehtu, ale kdyby se jim stala například autonehoda s trvalými následky, jejich špatně nastavená pojistka jim nepomůže.
Při sjednání životního pojištění je v prvé řadě důležité chránit se proti rizikům závažnějšího rozsahu. Tato rizika jsou čtyři a rozhodně by v životním pojištění neměla chybět:
- Riziko smrti
- Trvalé následky úrazu
- Závažná onemocnění
- Riziko invalidity
Tyto situace by totiž peněžní situaci člověka zasáhly nejvíc. Až když je člověk pojištěn pro tyto případy, může své pojištění doplnit o jiná, méně závažná rizika.
2. Podcení riziko invalidity
Ač se to nezdá, tak situace, kdy se člověk stane invalidním, může rodinným rozpočtem otřást více, než smrt. Invalidní člověk totiž přestane vydělávat peníze, přičemž jeho životní náklady jsou stejné, ne-li vyšší než v době, kdy byl zdravý.
Finančně náročné jsou i počáteční jednorázové výdaje, které invalidnímu člověku vyvstanou. Věděli jste, že bezbariérová přestavba bytu může vyjít i na 500 000 Kč? A elektrický vozík může stát i 60 000 Kč?
Přesto mnoho klientů není pro tento případ pojištěno vůbec, nebo jen na nějakou zanedbatelnou částku, třeba 100 000 Kč. Při pojistné částky pro případ invalidity by měl člověk vycházet z výše svých dosavadních úspor, z výše příjmu svého partnera a výše závazků (například hypoteční splátky a spotřebitelských úvěrů).
3. Nastaví si nedostatečné pojistné limity
Mnozí lidé tápou v částkách, na které se pojistit. Je to pochopitelné, protože vžít se do situace, kdy v rodině zemře či onemocní živitel, nebývá snadné. Jak správně odhadnout dopad takové události na finanční situaci rodiny?
Obecně se doporučuje, aby pojistná částka pro případ smrti byla ve výši alespoň 3 až 5 násobku čistého ročního příjmu dané osoby. U trvalých následků či invalidity i o něco vyšší.
4. Nevyužívá flexibilitu pojistné částky
Věděli jste, že spousta pojistek životního pojištění umí jednu zázračnou věc? Je jí možnost hýbat s pojistnou částkou.
Životní cyklus je totiž proměnlivý a v různých částech svého života mají lidé jiné potřeby, výdaje a výši úspor. Věděli jste, že můžete vaše životní pojištění výrazně zlevnit a zefektivnit tím, že si nastavíte klesající pojistné částky? Ilustrujme si to na konkrétním případu.
Pan Richard má manželku a dvě děti, přičemž platí měsíčně hypoteční splátku ve výši 11 000 Kč. Za 14 let budou obě jeho děti dospělé a výdělečně činné, přičemž hypotéku již bude mít splacenou a rovněž předpokládá, že jeho úspory budou v té době vyšší. Nyní je pojištěn pro případ smrti na 3 miliony Kč. Ve své pojistné smlouvě si nastavil, že za 10 let se jeho pojistná částka sníží na 2 miliony Kč, protože výše jeho úspor bude vyšší, než je dnes. A za 14 let, kdy už na jeho příjmech nebudou závislé jeho děti, se mu pojistná částka automaticky sníží na 1 milion Kč.
5. Očekává zázračné zhodnocení svých peněz
Pojišťovny se předhánějí s nabídkami na nejvýhodnější životní pojištění, z nichž část peněz jde do investiční složky, tudíž klient ve výsledku ještě něco vydělá.
Nevydělá. Po uplynutí pojistné doby mu sice pojišťovna vyplatí určitou částku, ovšem nejedná se o nijak závratný výdělek. V prvních letech trvání smlouvy totiž životní pojištění nevydělává nic, protože veškerou investiční složku spolknou poplatky pojišťovně. Poté se určitá suma našetřených peněz začne hromadit, ovšem v průběhu času dynamika jejího růstu většinou zpomalí. Je to z toho důvodu, že čím je klient starší, tím je pro pojišťovnu rizikovější. Vyšší riziko pojistné události musí pojišťovna vykompenzovat vyšší cenou. A u investičního životního pojištění to probíhá formou pokrácení investiční složky.
Životní pojištění tudíž není primárně určeno pro zhodnocení úspor, ale pro kvalitní ochranu pro případ nepředvídaných životních událostí. Nejvýhodnější životní pojištění vaši rodinu zachrání před finanční nouzí a propadem životní úrovně v případě, že se v životě něco zvrtne. Proto k němu přistupujte tímto způsobem a neočekávejte od něj zázračné zbohatnutí.