Pokud patříte k nadšeným řidičům, jistě jste už museli řešit povinné ručení, jehož sjednání, jak už název napovídá, je v České republice dáno zákonem.

Povinné ručení chrání provozovatele vozu před škodou, kterou může na jeho automobilu způsobit jiný motorista, a to jak v Čechách, tak v zahraničí.

Seznam států, ve kterých vaše ručení platí, najdete ve své zelené kartě. Dojde-li k nehodě, povinné ručení viníka pokryje všechny materiální škody.

Cenu povinného ručení ovlivňuje mnoho faktorů. Dříve se cena odvíjela především od druhu vozidla, obsahu jeho motoru, objemu válců, hmotnosti a roku výroby.

Nyní je v částce více zohledněna osoba pojistitele, a to konkrétně jeho věk, bydliště, bonita a historie způsobených dopravních nehod.

Bonus vs. malus

Výše povinného ručení se odvíjí od tzv. bezeškodního průběhu, tedy doby, po kterou řídíte, aniž byste způsobili nehodu.

Za dobrý bezeškodní průběh získáte za určitou dobu bonus v hodnotě bezproblémových měsíců, který může snížit cenu vašeho povinného ručení.

Pokud však způsobíte nehodu, bude vám započítán tzv. malus, tedy záporný bonus, který vám tyto měsíce odečte.

Řidiče, kteří ještě nemají vyježděný patřičný bonus, považují pojišťovny za rizikovou skupinu, a výše jejich povinného ručení je tedy mnohem větší, než u zkušených řidičů.

Nejdůvěryhodnější skupinou řidičů jsou osoby mezi 30 a 50 lety. Skupina mladých řidičů ve věku od 18 do 25 let však podle policejních statistik způsobuje nehody nejčastěji, a proto je jejich povinné ručení tak vysoké.

Další rizikovou skupinou jsou řidiči nad 60 let, u nichž se zase předpokládá více zdravotních problémů a komplikací, které mohou ovlivnit jejich jízdu. Co tedy mohou tito řidiči dělat, aby ušetřili?

Povinné ručení na jinou osobu

Přestože sjednání povinného ručení je v Čechách povinné, zákon naštěstí neukládá, aby bylo sjednáno přímo na osobu provozovatele či majitele vozidla.

Pojistníkem, tedy osobou, na jejíž jméno je povinné ručení uzavřeno, může tak být prakticky kdokoli, koho si sami vyberete. Může to být jak fyzická, tak právnická osoba.

Tato osoba je uvedena v pojistné smlouvě a je povinna hradit pojistné, přičemž nemusí mít žádný vztah k pojištěnému vozidlu. Případné finanční neshody si tedy pojistník a provozovatel vozidla musí vyřešit mezi sebou.

A proč jako pojistníka nezvolit osobu, například maminku, která má díky letům klidné jízdy vysoký bonus, a tudíž nižší platbu za povinné ručení?

Osoba, která se ujme podepsání smlouvy za vás, však nemusí být vaše příbuzná, může jít klidně i o kamaráda nebo partnera. Vždy by však mělo jít o osobu blízkou a důvěryhodnou.

Podle průzkumu pojišťovny Generali zvolilo tento způsob sjednání pojištění 57 % mladých řidičů, kteří jako pojistníka využili především matku nebo otce. Zbylých 43 % raději spoléhá samo na sebe.

TIP: Víte, kde získat povinné ručení nejvýhodněji? Prohlédněte si srovnání povinného ručení na srovnávacím portále ChciPoradit.cz

Havarijko také nemusí být na vás

Stejný postup můžete zvolit i u havarijního pojištění. Při sjednání tohoto pojištění je totiž hlavním kritériem pro určení ceny právě váš věk.

Pojišťovny zde na řidiče nahlíží stejným způsobem a čím mladší řidič, tím vyšší riziko. “Havarijko”, jak se tomuto pojištění hovorově říká, chrání na rozdíl od povinného ručení VÁŠ automobil.

V případě nehody, poškození vlivem živelných pohrom, krádeže či neoprávněného užití vašeho auta vám pojišťovna tuto škodu uhradí. Jako takové není pro motoristy v České republice povinné.

Sjednáte-li si havarijní pojištění na někoho jiného, nezapomeňte dotyčného požádat o podepsání plné moci, kterou budete potřebovat k řešení pojistných událostí.

Chcete-li výrazně ušetřit, sjednejte povinné ručení a havarijní pojištění najednou u stejné pojišťovny.

A co na to pojišťovny?

Přestože je tento proces sjednání pojištění zcela legální, některé pojišťovny, které tímto přichází o zisk, se rozhodly s touto praktikou jak se patří “zatočit”.

V případě, že smlouvu o pojištění uzavírá jiná osoba než majitel vozidla, účtují k ceně pojistného nemalou přirážku. V konečném důsledku tak mladého řidiče může pojistka vyjít stejně draho, jako kdyby si ji sjednal rovnou sám na sebe.

Jelikož někteří řidiči uvedli, že jim o možnosti sjednat pojištění na jinou osobu řekl přímo zaměstnanec pojišťovny, je toto jednání přinejmenším paradoxní.

Stejný průzkum pojišťovny Generali také uvádí, že ostatní řidiče o tomto způsobu úspory peněz informovali rodiče či prarodiče.

Proč být pojistníkem

Sjednání povinného ručení nebo havarijního pojištění na jinou osobu se vyplatí zejména mladým začínajícím řidičům, kteří mají nízký bonus, a navíc jsou z hlediska pojišťoven považováni za rizikové.

Jejich rizikovost navíc stoupá, pořídí-li si silné sportovní auto, u něhož se předpokládá rychlá jízda a vyšší pravděpodobnost způsobení dopravní nehody.

Člověk, který se stane pojistníkem místo provozovatele, by měl také dbát zvýšené opatrnosti, neboť na sebe bere nemalou odpovědnost.

Sleva, kterou můžete tímto způsobem získat, činí však mnohdy až 60 % z celkové ceny, a to už se vyplatí.

Povinné ručení nelze převést na jinou osobu v případě prodeje vozidla. Kupujete-li tedy automobil od jiného majitele, nezapomeňte si včas sjednat své vlastní ručení, které začíná platit až ve chvíli první platby.

Proč nebýt pojistníkem

Každá mince má však dvě strany. Nevýhodou tohoto kroku může být například fakt, že smlouvu může upravit, změnit či vypovědět pouze pojistník, jehož osobu navíc nelze v průběhu trvání smlouvy změnit.

To se může stát překážkou zejména ve chvílích, kdy dojde k neshodám mezi těmito stranami. Problém může nastat také v případě, že skutečně dojde k nehodě.

V tu chvíli totiž dojde ke ztrátě bonusů pojistníka a zvýšení pojistného pro něj i provozovatele auta. Svůj bonus si totiž každý řidič nese neustále “s sebou”, protože je vázán přímo na jeho rodné číslo, nikoli na konkrétní automobil.

Negativní je také skutečnost, že mladí řidiči, kteří mají své ručení sjednané u zodpovědnějšího příbuzného, statisticky způsobí nehodu mnohem častěji než ti, kteří si svou odpovědnost nesou sami.

Pro začínajícího řidiče je žádoucí, aby během aktivních řidičských let získal svůj vlastní bonus.

Jak sjednat povinné ručení na sebe?

Rozhodnete-li se, že u vás negativa tohoto kroku převažují nad pozitivy, a raději si povinné ručení sjednáte sami na sebe, máte i jiné možnosti, jak ušetřit nějakou tu korunu.

Pokud kromě osobního auta vlastníte třeba i malou motorku, povinné ručení si můžete sjednat na ni. Stejně zapůsobí i starší automobil, pro nějž vám bude vypočtena mnohem nižší částka, než za nového sporťáka.

Se snížením ceny pojistného může pomoci i roční platba, která vám v průměru zajistí nižší cenu, než jednotlivé měsíční splátky.

V dnešní internetové době již není třeba navštěvovat kvůli sjednání pobočku pojišťovny osobně. Na jejich stránkách jsou totiž většinou k dispozici kalkulačky, které zohlední váš věk a typ vozidla, a vypočítají vám výši pojistného.

Pokud s jeho výší budete spokojeni, sjednání už může proběhnout celé online. Stačí, když si připravíte občanský průkaz a oba technické průkazy, malý i velký.

Pokud navíc uzavíráte pojistné již poněkolikáté a chcete zohlednit svůj bonus, připravte si číslo předchozí pojistky. Sjednání online navíc může přinést další slevu na pojistném, někdy 5 až 10 %.