Přemýšlíte, jak financovat svůj vůz? Výběr správného způsobu vám může ušetřit spoustu peněz. Poradíme vám, v jakém případě se vyplatí leasing, a kdy dát naopak přednost úvěru.
Konečně jste si vybrali auto, které splňuje vaše požadavky na design, výkon, výbavu i velikost. Teď ovšem přišel čas na tu nejméně příjemnou část nákupu – vyřešit financování.
Jen málokdo si může dovolit zaplatit celou částku za automobil ze svých úspor, a to především pokud se jedná o nové nebo dražší ojeté vozidlo.
Naštěstí existují dva základní způsoby, jak financovat nákup auta i v případě, kdy si nemůžete dovolit provést platbu najednou – úvěr a leasing. Ačkoliv se jedná o pojmy, se kterými se setkal snad každý, stále existuje řada nejasností okolo jejich významu.
Správné pochopení všech výhod a nevýhod obou způsobů financování je přitom klíčové ke správnému výběru.
Rozhodně totiž nelze zobecnit, že by leasing byl lepší než úvěr, nebo naopak. Vždy byste proto měli zohlednit svou individuální situaci.
Leasing
Nejběžnější formou je tzv. finanční leasing, který je zjednodušeně řešeno smluvní dohodou mezi nájemcem (zákazníkem) a pronajímatelem (prodejcem, resp. leasingovou společností)
Automobil zakoupí poskytovatel leasingu, který jej následně klientovi pronajímá. Klient splácí podle dohodnutých podmínek pořizovací cenu vozu a poplatky spojené s leasingem.
Po splacení celé částky má klient možnost si vůz od leasingové společnosti odkoupit – většinou za symbolickou částku.
Až ve chvíli odkoupení se stanete majitelem automobilu. Do té doby zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti, ale veškeré náklady spojené s údržbou padají na vaše bedra. To znamená, že vy musíte zaplatit např. návštěvu servisu.
Především při pořizování firemních vozů je populární tzv. operativní leasing, který se od finančního leasingu odlišuje v jedné zásadní věci. Klient totiž v tomto případě ani nepředpokládá, že bude vozidlo někdy vlastnit.
Po vypršení smlouvy se auto vrací leasingové společnosti, která s ním dále nakládá podle vlastního uvážení.
Jedná se tedy vlastně o formu pronájmu, kdy klient měsíčně platí rozdíl mezi pořizovací cenou a předpokládanou hodnotou po ukončení užívání vozu.
Ve splátkách jsou zahrnuty také poplatky za údržbu, kterou v případě operativního leasingu zajišťuje leasingová společnost.
To znamená, že klientovi při využívání operativního leasingu odpadá řada povinností spojených s vlastnictvím auta.
Částka, kterou zaplatíte na různých poplatcích, je tedy vyšší, ale zároveň tím získáte i řadu doplňkových služeb.
Úvěr
Další oblíbenou možností financování nového či ojetého vozu je spotřebitelský úvěr. V takovém případě půjčí bankovní instituce peníze klientovi, který si za ně pořídí automobil.
Na rozdíl od leasingu se tedy klient okamžitě stává vlastníkem věci a následně splácí peníze bance.
To znamená, že s autem může nakládat dle libosti – včetně možnosti jej prodat.
Povinnost splácet úvěr bance by tím ovšem neskončila, a to ani v případě odcizení nebo zničení majetku. I v případě spotřebitelské půjčky samozřejmě „přeplatíte“ běžnou cenu vozidla.
Kromě úrokové sazby si dávejte pozor rovněž na další podmínky úvěru.
Je lepší leasing nebo úvěr?
Jak už jsme naznačili v úvodu, univerzální odpověď na tuto otázku neexistuje, i když vám možná někteří prodejci aut budou tvrdit opak.
Oba druhy financování si ovšem můžeme rozebrat podle několika aspektů a provést jejich srovnání. Pokud si pozorně projdete následující body, nejspíš se doberete k odpovědi na výše uvedenou otázku.
Cena
Říká se, že peníze jsou až na prvním místě. Proto právě otázka ceny bývá při výběru mezi leasingem a úvěrem pro mnohé kupující rozhodující. Musíte se připravit, že ať zvolíte jakoukoliv z možností, vždy zaplatíte více, než pokud byste vůz koupili za hotovost.
U leasingu očekávejte zpravidla vyšší poplatky při sjednání. Vždy si pozorně přečtěte smlouvu a ujistěte se, zda obsahuje všechny náležitosti. Všímejte si výše splátek, poplatků nebo ceny odkupu vozidla po poslední splátce.
Naopak při leasingu můžete ušetřit za pojištění, neboť leasingové společnosti obvykle dosáhnou na mnohem výhodnější sazby než jednotlivci. Proto při posuzování nabídky nezapomeňte brát v potaz, jaký servis a pojištění jsou v zahrnuty v ceně.
V případě úvěru nezapomeňte, že úroková sazba je pouze jedním z ukazatelů výhodnosti půjčky. Vždy proto sledujte především RPSN – roční procentní sazbu nákladů. Toto číslo ukazuje veškeré náklady na úvěr včetně úroku a různých poplatků.
V případě leasingu i úvěru se nenechte nachytat na různé akční nabídky. V některých případech totiž poskytovatel sníží cenu jedné složky (např. úrok nebo pořizovací cenu), ale po sečtení všech nákladů zaplatíte stejně nebo dokonce více, než kolik by byla běžná cena bez „zvýhodnění“.
Sjednání
Obecně platí, že sjednání leasingu je rychlejší a snadnější než úvěr. Velmi často na tuto možnost dosáhnou také kupující s nízkými příjmy, kterým by banka půjčku neposkytla, nebo jen s vysokým úrokem.
Naopak se ovšem v případě leasingu musíte připravit na vyšší poplatky za sjednání a často také tzv. akontaci – první splátku vyjádřenou v procentech z ceny automobilu.
V posledních letech se ovšem výrazně usnadnily možnosti vyřízení spotřebitelského úvěru. Banky často nabízí předschválené úvěry, o které můžete zažádat z pohodlí domova v internetovém bankovnictví.
Vzhledem k tomu, že cena vozu se většinou pohybuje ve vyšších desítkách tisíc, ale mnohem častěji ve stovkách tisíc korun, musíte počítat s tím, že si banka bude ověřovat, zda nemáte jiné půjčky.
V případě úvěru obvykle máte větší flexibilitu při nastavení minimální délky splácení a možnost předčasného splacení úvěru (za předem daných podmínek). V případě leasingu jsou poplatky za předčasné ukončení smlouvy mnohem vyšší.
Vlastnictví a finanční problémy
V předchozích kapitolách jsme si připomněli, že zatímco v případě úvěru se stáváte vlastníkem vozidla, při využití leasingu zůstává vozidlo v majetku leasingové společnosti. Jak se to ovšem projeví při každodenním používání vozidla, mimořádných situacích nebo finančních problémech?
- Při havárii nebo krádeži auta na leasing vás čeká spousta vyřizování a obvykle vás to bude stát peníze navíc. Proto si před uzavřením smlouvy pozorně prostudujte podmínky pro případ takové situace.
- Pokud se opozdíte se splátkami, čekají vás v případě leasingu obvykle sankce. Pakliže byste přestali zcela splácet, může vám leasingová společnost auto zabavit a prodat jej.
- Do problémů se samozřejmě dostanete i v případě, že nebudete mít peníze splácet úvěr použitý k pořízení auta. V takovém případě se ovšem nabízí možnost auto prodat, abyste získali peníze na splacení dluhu.
- Auto na leasing nemůžete nijak upravovat a samozřejmě ani prodat. I velký technický průkaz si ponechá leasingová společnost až do poslední splátky (pokud se nejedná o operativní leasing). S autem na úvěr můžete proti tomu nakládat podle svého uvážení.
- U operativního leasingu bývá často omezen kilometrový nájezd. Pokud tento limit překročíte, budete doplácet obvykle za každý ujet kilometr navíc. Finančního leasingu se toto omezení zpravidla netýká.
- Pokud by se do finančních potíží dostala leasingová společnost, hrozí v případě krachu zabavení vozidla na umoření dluhu.
Úvěr vs. leasing: rozhodnutí si promyslete
Výše jsme si shrnuli hlavní pozitiva i negativa obou způsobů financování. Konečné rozhodnutí zůstává na vás. Nenechte se při něm ovlivnit akčními nabídkami, které nemusí být vždy tak výhodné, jak se na první pohled zdají.
I rady prodejce mohou být zrádné, v mnoha případech totiž neberou v potaz individuální situaci zákazníka, takže ve výsledku může na nabídce vydělat spíše prodejce než vy.
Nezapomeňte si pečlivě projít všechny podmínky smlouvy a při porovnávání více nabídek se řiďte především podle RPSN. V případě nesnází se nebojte obrátit na nezávislého finančního poradce nebo využijte různé internetové srovnávače.